农村信用社作为扎根农村的金融主力军，始终以服务“三农”为核心，为乡村振兴注入源源不断的动能。
一、农村信用社的合作金融属性与历史沿革
农村信用社是我国合作金融的典型代表，其组织形式以社员入股为基础，实行民主管理，服务对象主要为农民、农业和农村经济。自成立以来，其核心使命就是通过集中农村闲散资金，解决农民生产生活的资金需求，成为连接城乡经济的纽带。
合作金融的核心特征：
社员共有：由农户、农村企业等共同出资组建，产权归社员集体所有。
服务本地化：业务范围聚焦县域及农村地区，与地方经济深度绑定。
普惠性：通过小额贷款、信用村建设等方式降低金融门槛，覆盖传统银行难以触及的长尾客户。
改革与转型：近年来，农村信用社逐步向农商银行改制，通过省级联合银行或统一法人模式整合资源，提升抗风险能力。例如，2025年河南农商银行的成立，便是通过合并分散机构实现资源集中，强化服务三农的可持续性。
二、服务“三农”的必然性与实践路径
1. 为什么必须坚守“三农”定位？
经济基础决定：我国农村人口占比高，农业产业链延伸需求迫切，金融支持是激活农村经济的关键。
政策导向：中央连续多年在一号文件中强调农信机构需坚持支农支小定位，避免“脱农向城”。
差异化优势：农信社网点覆盖广、决策链条短，能快速响应农户季节性资金需求，例如春耕贷款、养殖业周转金等。
2. 服务三农的创新实践
整村授信与信用工程：通过建立农户信用档案，批量授信降低风控成本。如沧县农信联社创建189个信用村，覆盖7万余户，精准匹配贷款需求。
场景化金融服务：以社保卡为载体，拓展民生服务场景。河南淇县农信社通过“一卡通”发放补贴资金9.73亿元，并开展绑卡优惠活动增强用户黏性。
产业链金融：围绕地方特色农业提供链式服务。例如，西峡农商银行针对香菇产业推出全链条信贷产品，助力形成百亿级产业集群。
典型案例（列表形式）：
河北沧县：通过“双基共建”工程实现农户建档全覆盖，授信率达74%。
河南淇县：与188个行政村签订“党建+金融”协议，发放支农再贷款5.69亿元。
湖南农信系统：涉农贷款占比达64%，成为地方农业现代化的核心资金渠道。
三、当前挑战与深层矛盾
1. 外部竞争加剧：
大型商业银行下沉农村市场，凭借资金和技术优势挤压农信社份额。例如，尉氏农商银行贷款市场份额在2024年下降1.04%。
互联网金融平台通过便捷服务分流年轻客户，传统网点吸引力下降。
2. 内部管理瓶颈：
风控能力不足：涉农贷款受自然灾害、市场波动影响大，不良率居高不下。2024年农村信用社平均贷款逾期率达5%。
数字化转型滞后：部分机构缺乏数据整合能力，难以实现精准营销和智能风控。
3. 政策与资源的矛盾：
支农贷款利润率低，与商业化运营目标存在冲突。
县域经济空心化导致有效信贷需求不足，贷款投放进入瓶颈期。
四、面向未来的实用建议
1. 深化数字化转型（重点措施）：
建立内部数据中台，整合农户征信、生产周期等数据，实现贷款审批线上化。
引入卫星遥感、区块链等技术，例如通过“大山雀”系统评估农作物产值，降低信贷风险。
2. 优化产品与服务：
分层设计产品：
小额信用贷：5万元以下免抵押，简化流程（如尉氏农商银行“农易贷”）。
产业链专属贷：针对合作社、家庭农场开发定制化产品。
强化场景融合：在社保卡、电商平台等场景嵌入金融服务，提升使用频率。
3. 加强政策协同与资源整合：
与地方合作设立风险补偿基金，分担涉农贷款坏账压力。
参与乡村振兴重点项目，例如农村基建、光伏农业等，获取政策补贴和优质客源。
4. 提升基层服务能力：
培训“金融村官”驻村服务，解决信息不对称问题（参考宁德农商银行“整村推进”模式）。
优化绩效考核，将支农贷款投放与员工激励挂钩。
五、坚守初心，拥抱变革
农村信用社的生存之根在于“农”，发展之魂在于“信”。面对乡村振兴的历史机遇，农信机构需在坚守定位的基础上，以数字化转型和产品创新为抓手，构建“普惠性、可持续、科技驱动”的现代农村金融体系。唯有如此，才能真正成为三农发展的“金融引擎”，在时代浪潮中行稳致远。
本文引用的实践案例与政策动态均基于公开信息，具体操作需结合地方实际调整。
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